Кредит з моментальним рішенням – це реальність. Кредитні організації, щоб відповідати стрімкій сучасності, стали оперативно реагувати на заявки клієнтів і миттєво давати їм відповідь. Всі сервіси, що працюють онлайн, впроваджують спеціальні роботизовані програми, які всього за кілька хвилин здатні обробити запит і практично моментально видати позику.
Зміст:
- Вибір кредитної організації
- Кому видають позики
- Умови видачі
- Причини відмов
- Як видають позику
- Наслідки порушення строків повернення
Вибір кредитної організації
При виборі кредитора в першу чергу враховують мету отримання грошей і необхідну суму, а також розмір відсотка. Якщо кошти потрібні для великої покупки, звертаються до послуг банківського сектора. Тут пропонують порівняно невисоку ставку і великі суми на тривалий термін. На оформлення угоди потрібно не менше доби, якщо позика нецільова. Банки ретельно перевіряють кредитну історію і величину заробітку. Банкіри запитують тільки офіційні документи, проводять скрупульозні перевірки, враховують дані БКІ.
Більш ліберальну політику щодо благонадійності клієнтів і наявності у них офіційного заробітку і майна проводять МФО. Часто мікрокредитори мають власну рейтингову систему оцінки постійних клієнтів. Ті люди, які давно і успішно співпрацюють з конкретною МФО, можуть розраховувати на видачу все більших сум на більший термін і під мінімальний відсоток.
Якщо хочеться оформити саме моментальний кредит, слід шукати кредитора, який має свій власний сайт. Якісний дизайн і пристойна швидкість відгуку сторінок говорять про те, що компанія відповідально підходить до всього, що робить, прагне бути краще конкурентів. Значить, тут реалізована висококласна система, яка швидко обробляє заявки.
Насичений корисною інформацією розділ допомоги (FAQ) – вірна ознака того, що компанія орієнтована на:
- довгострокове співробітництво за рахунок підвищення рівня довіри заявників, чесно розповідаючи про всі нюанси кредитування;
- прискорення процесу оформлення заявок і мінімізацію ймовірності виникнення помилок, що загрожує збоями і затримками;
- зниження кількості запитів в службу підтримки.
Перш ніж звернутися в МФО рекомендується перевірити легальність її роботи, тобто чи має вона ліцензію на кредитування фізичних осіб. Ліцензовані компанії працюють виключно в правовому полі, що гарантує захист прав позичальників. У нас представлені тільки ті кредитори, які успішно пройшли державну атестацію.
Кому видають позики
Позику з моментальним рішенням українські МФО видають повнолітнім громадянам країни. Іноді мінімально допустимий вік позичальника підвищують до 20-21 року. Верхня межа вікового цензу варіюється в межах 60-75 років.
Також різняться вимоги щодо реєстрації: десь укладають договори тільки з тими особами, хто має постійну реєстрацію, десь досить тимчасової. Якщо реєстрація тимчасова, можливі проблеми з співвідношенням терміну її дії і тривалості кредитування. Вважається, що вона не повинна закінчитися раніше, ніж прийде час повернення кредиту.
Всі пункти анкети, що стосуються працевлаштування, заповнюють за фактом. Будь-які документи, що засвідчують факт наявності доходів і їх розмір, не потрібні. МФО готові співпрацювати з:
- пенсіонерами;
- студентами;
- моряками;
- що працюють за контрактом, в тому числі, за кордоном;
- особами, які перебувають у декретній відпустці;
- тими, хто не може офіційно підтвердити працевлаштування.
Запити в БКІ деякі мікрокредитори все ж відправляють. Отримані відомості вони використовують для визначення умов співпраці (розміру позики, ставки, терміну кредитування) з новими клієнтами.
При заповненні онлайн-анкети надають фотографію паспорта громадянина України або ID-карти. Часто просять вказати дані ще одного документа (ІПН або іншого).
Праве регулювання в сфері онлайн-кредитування
Українські законодавці розробили цілий пакет документів, який регулює діяльність організацій, що займаються кредитуванням фізичних осіб. Єдиного закону, який би регламентував діяльність МФО, в тому числі, онлайн, немає. Але, якщо термін дії договору, укладеного з нею, становить менше 1 місяця, а сума – менше 1 мінімальної заробітної плати, то кредит буде вважатися споживчим. Отже, умови його отримання повинні відповідати нормам Закону «Про споживче кредитування».
Нагляд здійснює Націбанк. Він відповідає за ліцензування кредитних організацій, що надають послуги фізичним особам. Також дана комісія виконує контролюючу функцію. Вона стежить за дотриманням прав позичальників, а також застосовує санкції до порушників законодавства.
У країні, незалежно від способу надання послуг кредитування (онлайн або оффлайн), заборонено видавати позики під ставку вище 1,5% в день. Також борг по кредиту не може вирости більш ніж в 2 рази відносно спочатку отриманої суми. Цю норму можна обійти, навіть якщо клієнт сам дав згоду на збільшення кредитних зобов’язань. Одночасно заборонено змінювати умови кредитного договору, якщо це призведе до погіршення становища позичальника.
Умови видачі
Кожна МФО самостійно визначає ліміти і умови кредитування. Єдине обмеження, встановлене державою, – це те, що вартість кредиту не може перевищувати 1,5% на добу. Для розширення клієнтської бази МФО періодично організовують акції, в ході яких ставка знижується до 0,01%. Тоді гроші видають на кілька днів (до 15 діб) і тільки невелику суму (до 7000-10000 гривень).
За мікропозикою реалізують 2 типу програм. Згідно з першою (найпопулярнішою) можна отримати до 60000 гривень на термін до 30-50 діб. За другою, що розрахована на постійних клієнтів, видають до 100000 гривень на 4-6 місяців.
Причини відмов
МФО іноді (в 1-2% випадків) відхиляють заявки. Основні причини – невідповідність вимогам кредитора і помилки в заповненні анкети. Наприклад, точно відмовлять:
- заявникам, яким ще не виповнилося 18 років;
- іноземцям;
- особам без реєстрації.
МФО, що працюють онлайн, перевіряють дані в автоматичному режимі. Роботи просто порівнюють інформацію, зазначену заявником в анкеті, з тієї, що міститься в використовуваних їм базах даних.
Всього одна помилка, наприклад, в цифрі довгого номера – це вже привід насторожитися. Звичайно, алгоритми удосконалюються, і відмови через невеликі помилки мінімальні. Щоб виключити вплив цього фактора, потрібно уважно перевіряти все, що вписуєте в поля заяви-анкети.
І пам’ятайте, що навіть якщо щось пішло не так, і прийшла відмова, завжди можна подати повторне звернення. У більшості випадків нову заявку МФО приймають вже на наступний день після попередньої. Рідше вони встановлюють більш тривалий мораторій (до 3 місяців).
Як порахувати виплати вручну
За позиками, що видаються на термін в межах 1 місяця, при визначенні розміру платежу застосовують формулу розрахунку простих відсотків:
ПЛАТІЖ = позика + позика х (СТАВКА / 100%) х ДНІ, де:
- ПОЗИКА- сума, отримана за кредитним договором;
- СТАВКА – денна ставка відсотка. Розподіл на 100% дозволяє представити її у вигляді десяткового дробу. Величина ставки прописується в кредитному договорі. На сайті кредитори зазвичай вказують її мінімально можливе значення;
- ДНІ – тривалість періоду кредитування, виражена в днях.
Наприклад, якщо планується отримання 7000 гривень під 0,7% в день на 10 діб, то розрахунок буде виглядати так:
ПЛАТІЖ = 7000 + 7000 х (0,7% / 100%) х 10 = 7000 + 490 = 7490 гривень
490 гривень – сума відсотків, нарахованих при заданих умовах.
Як видають позику
МФО надають мікропозики готівкою або безготівковим переказом. Перший спосіб зустрічається все рідше. Якщо потрібна готівка, при виборі кредитора звертайте увагу, чи надає він таку послугу. Готівкові кошти видають або в офісах МФО, або у їх партнерів. При відвідуванні організації заздалегідь уточніть час її роботи і візьміть з собою посвідчення особи (паспорт або ID-карту).
Безготівкові перекази більш популярні із-за того, що роботизовані комплекси відразу, як тільки схвалять заявку, готові перерахувати всю суму на рахунок клієнта. Тобто, якщо в якості способу отримання грошей вказати банківську картку, їх переведуть відразу в будь-який час доби, навіть вночі. Єдине обмеження – це те, що транзакції можливі тільки на картки, емітовані українськими банками. Комісію за переказ позики платить кредитор.
Наслідки порушення строків повернення
Одним з останніх пунктів будь-якого кредитного договору є опис наслідків порушення позичальником умов кредитування. Саме тут докладно розписується, що буде, якщо вчасно не погасити позику.
Робота з простроченою заборгованістю завжди починається з повідомлення боржника про виниклу ситуацію. Відповідне повідомлення надсилають у вигляді СМС або e-mail. Також менеджери проводять телефонні переговори.
Наступний етап передбачає або звернення до суду, або продаж заборгованості колекторським агентствам. Перший варіант не дуже популярний: клієнти можуть проживати в будь-якій частині країни, а саме там позивач і повинен подавати позовну заяву. Значить, у МФО повинен бути представник в тому місті, де знаходиться боржник, що може бути досить затратно. За підсумками суду кредитор отримає право стягувати до 50% всіх доходів боржника або компенсувати свої витрати за рахунок реалізації його майна.
Більш простий вихід із ситуації – продати право вимоги за кредитним договором одному з колекторських агентств. Діяльність останніх також обмежена правовими нормами, але по факту їх співробітники трактують закони більш широко. Наприклад, вони дзвонять тоді, коли вважатимуть за потрібне, в тому числі, рано вранці або пізно ввечері. Колектори залучають до вирішення питання із заборгованістю людей з близького оточення позичальника, включаючи його родичів, знайомих і колег.
Продовження дії кредитного договору
Пролонгація кредитного договору дозволяє збільшити термін кредитування, зберігши початкові умови і рівень кредитного рейтингу як в БКІ, так і у внутрішній системі МФО. Деякі організації надають дану послугу за додаткову плату і обмежують її тривалість, лімітують можливу кількість продовжень. Зате не доведеться платити ні пені, ні штрафи.
Пролонгацію можна оформити тільки до моменту закінчення терміну дії кредитного договору. Якихось паперів, що підтверджують, що це дійсно необхідно з огляду на деякі причини, надавати не потрібно.