Онлайн-кредитування – це зручність і висока швидкість оформлення. Завдяки цьому формату ви можете отримати гроші в тій МФО, що пропонує найбільш вигідні умови, незалежно від свого фактичного місцезнаходження та реєстрації. Всі маніпуляції, включаючи подачу заявки і перерахування коштів, виконуються дистанційно, коли вам зручно.
Зміст:
- Особливості онлайн-кредитів
- Хто може звернутися до онлайн-кредитування
- Кредитні програми
- Як отримати гроші
- Погашення позики
- Наслідки пропуску строку платежу
Особливості онлайн-кредитів
Онлайн-кредит являє собою вдосконалену версію класичної позики. Весь процес, починаючи із заповнення анкети та подачі заявки, закінчуючи остаточним розрахунком перед кредитором, реалізується в інтернет-просторі.
Щоб отримати кредит під низький відсоток, потрібно мати доступ в мережу і смартфон або комп’ютер. Подивіться, що пропонують кредитори. Особливо цікаві ті з них, які готові надати позику новому клієнтові під найнижчий відсоток. Ставка може досягати 0%. Періодично проходять акції. Ставку знижують і по промокодам.
Виберіть підходящу пропозицію, а потім:
- пройдіть на сайт кредитора;
- в спеціальній формі, яку зазвичай розміщують по центру екрана або правого боку, вкажіть бажану суму і зручний термін позики;
- натисніть кнопку «Оформити» або аналогічну;
- створіть особистий кабінет;
- пройдіть перевірку номера телефону;
- введіть запитувані дані (ПІБ, адреса, джерело доходів, номер картки або інші відомості, необхідні для отримання грошей);
- надішліть анкету в роботу.
Схема оформлення заявок типова для всіх кредитних організацій. Просто послідовно переходите по розділах, пропонованим порталом. Уважно перевіряйте дані, які вказуєте. Пишіть все точно так же, як в документах. Самі папери не потрібні. Часто запитують фотографію паспорта (ID-карти). Зображення повинно бути чітким, а текст на ньому легко читатись. При створенні особистого кабінету придумайте унікальний пароль. Обов’язково запам’ятайте його.
При оформленні позики уважно читайте умови електронної версії кредитного договору. Свою згоду з його положеннями клієнт висловлює за допомогою введення коду з СМС, яке надішле кредитор. Дана дія за своєю юридичною значимістю прирівнюється до електронного цифрового підпису. Отже, після того як заявник вводить отриманий одноразовий код, вважається, що він погодився із запропонованими умовами і підписав договір.
Хто може звернутися до онлайн-кредитування
Онлайн-позику під низький відсоток може взяти будь-який громадянин України, який досяг повноліття (18 років). Іноді віковий ценз підвищують до 21 року. Граничний вік відрізняється у різних компаній і варіюється в межах 60-70 років.
Підтверджувати доходи і їх величину не потрібно. В анкеті всього лише вказують необхідні відомості про роботодавця та щомісячні надходження. Крім посвідчення особи можуть зажадати ІПН і номер банківської картки. Будь-яке забезпечення (заставу, поручительство) не потрібно.
Більшість організацій дотримується правила, що забороняє видавати нову позику клієнтові, який ще не закрив поточну заборгованість перед цим же кредитором. Якщо чинний мікрокредит отриманий в інший МФО, обмеження не діє.
Кредитні програми
Завдяки автоматизації всіх процесів заявник може звернутися за грошима і вночі. Навіть в такий час на відповідь потрібно 10-30 хвилин.
Найчастіше мікрокредітори пропонують такі умови:
- термін договору – до 20 діб (рідше – до 60 днів). Середньострокові угоди тривалістю до 1 року доступні тільки перевіреним клієнтам;
- розмір позики – в межах 15 000 грн. Іноді можна отримати до 30 000 грн. Середньострокові договори укладають на суми до 100 000 грн;
ставка – 0-2% в день. При середньостроковому кредитуванні зазвичай використовується річна ставка.
Розмір відсотка визначається для кожного клієнта індивідуально. Для цього користуються скоринговими системами оцінки. Найвигідніші програми з точки зору ставки пропонують новим клієнтам. Такі заявники можуть отримати близько 10 000 грн на термін до 10 діб під мінімальний відсоток (від 0%). Постійним клієнтам доступні позики на більші суми і тривалі терміни.
Рівень кредитної історії беруть до уваги. Її стан враховується при скорингових розрахунках, при визначенні умов кредитування конкретного заявника. Але це не має ніякого значення при винесенні рішення про доцільність співпраці. Відсоток схвалення заявок у переважної більшості МФО відповідає 90-98%.
Самостійні розрахунки
Для того щоб клієнт розумів, скільки йому доведеться заплатити за користування мікропозикою, МФО пропонують онлайн-калькулятори. Інструменти вбудовують в сайт. Вони автоматично роблять розрахунок. Потрібно вказати суму і термін кредитування, і в формі з’явиться результат. Калькулятор рахує за певною фіксованою ставкою, яка може відрізнятися від тієї, що буде в договорі. Можна порахувати все те ж саме самостійно, вручну.
Короткострокова позика
Для короткострокових договорів використовуються прості відсотки. Щоб порахувати, скільки потрібно сплатити в кінці терміну, використовується формула:
ПЛАТІЖ = СУМА + СУМА х (ВІДСОТОК / 100%) х ДНІ
Припустимо, потрібно отримати 8000 грн на 12 днів. МФО встановила ставку 0,8% в день. Тоді в кінці терміну кредитування належить виплатити:
8000 + 8000 х (0,8% / 100%) х 12 = 8768 грн
Тут 768 грн – сума нарахованих відсотків.
Дострокове погашення
Згідно із загальним правилом позичальник платить відсотки тільки за фактичний час користування позикою. Значить, якщо за умов, зазначених вище, погасити борг за 5 днів, то до сплати буде:
8000 + 8000 х (0,8% / 100%) х 5 = 8320 грн
Тобто сума відсотків знизиться до 320 грн.
Середньострокове кредитування
Якщо видана позика на 25000 грн на термін 180 днів за ставкою 120% річних, то розрахунок слід скорегувати з урахуванням зміни виду відсотків. Спочатку знаходять денну ставку. Для цього річну ділять на кількість днів у році:
120% / 365 = 0,33%
Далі рахують за формулою, зазначеною вище:
25000 + 25000 х (0,33 / 100%) х 180 = 34900 грн
Як отримати гроші
Найпростіший і швидкий спосіб отримати гроші – замовити видачу коштів на рахунок банківської картки. Підійде будь-який пластик, випущений українським банком. Більшість МФО воліють працювати саме через безготівковий розрахунок.
Номер карти вказують на етапі подачі анкети. Витрати, пов’язані з перерахуванням коштів (комісії банку), кредитор бере на себе. В такому випадку з моменту схвалення заявки і до надходження коштів на рахунок пройде приблизно півгодини. Технічно банківська система допускає затримки транзакцій на 3-5 доби.
Частина мікрокредіторов погоджується надати позику готівкою. Тоді слід вибрати найближчий офіс партнера. При його відвідуванні враховуйте час роботи і візьміть з собою посвідчення особи.
Погашення позики
Повернення боргу можливе в будь-який момент в період дії кредитного договору. Допускається як повне, так і часткове дострокове погашення.
Всі можливі способи розрахунку прописуються в зазначеному документі. Кредитори дозволяють розплачуватися через особистий кабінет з рахунку банківської картки, на яку була видана позика. Також можна заплатити за цього ж рахунку, але через особистий кабінет банку-емітента або один з банкоматів. Готівкові гроші приймають платіжні термінали та партнерські офіси.
В кожному окремому випадку слід дуже уважно перевіряти платіжні реквізити, щоб гроші прийшли вчасно і за призначенням. Також необхідно звертати увагу на комісію за здійснення транзакції. Вона може досягати 1-5%.
Наслідки пропуску строку платежу
Заходи впливу на боржника, який пропустив строк розрахунку за прийнятими зобов’язаннями, прописуються в договорі кредитування. Пені обмежуються 20% в рік. Їх нараховують на залишок боргу по отриманій сумі, а також за відсотками. Деякі компанії за прострочення стягують штрафи. Їх сплачують тільки один раз за одним договором.
Законом обмежена максимальна величина заборгованості: в сумі всі пені, штрафи і нараховані відсотки не повинні перевищувати початкову суму боргу більш ніж в 2 рази.
У перші пару днів після виникнення прострочення боржник отримує СМС, e-mail, йому можуть подзвонити співробітники МФО. Якщо кредитор вважатиме, що шанси на повернення боргу невеликі, він звертається до суду або передає право вимоги за договором колекторському агентству. Повноваження колекторів обмежені законом. На практиці вони застосовують потужний психологічний тиск на боржника і його оточення, псують репутацію.
Судові розгляди – рідкість. Вони доцільні тоді, коли позичальник має постійне офіційне джерело доходу, наприклад, пенсію або майно, яке можна реалізувати.
Пролонгація
Якщо не виходить повернути гроші вчасно, подумайте про пролонгацію. Вона може бути платною. Не всі МФО пропонують пролонгацію. Буває, встановлюється обмеження по числу оформлення подібних відстрочок. Для отримання послуги обов’язково слід погасити всю суму нарахованих відсотків.
Опція має безумовні переваги:
- ставка залишиться на колишньому рівні;
- на стані кредитної історії це ніяк не відіб’ється;
- можна заощадити на пені і штрафах. Їх нараховувати не будуть.