Популярність онлайн-кредитування зростає. В першу чергу через лояльність МФО до потенційних позичальників. У той час як банки надають перевагу видачі цільових кредитів особам з офіційним працевлаштуванням і високим рівнем доходу, МФО обирають більш ризиковану стратегію. Отримати схвалення на заявку може людина з невисоким доходом, без ідеальної кредитної історії.
Немає необхідності пояснювати, для якої мети потрібні гроші, та доводити свою платоспроможність. Достатньо відповідати мінімальним вимогам, зазначеним на сайті компанії-кредитора. Саме гнучкий підхід до клієнтів і висока швидкість оформлення кредиту з використанням мінімального переліку документів пояснюють зростання популярності онлайн-кредитування.
Зміст:
- Що таке мікрофінансові організації
- Відмінності від банку
- Роль МФО на фінансовому ринку
- Як подати заявку на кредит через Інтернет
- Вимоги до позичальника
- Ризики та підводні камені мікропозик
- Права позичальників
- Обов’язки позичальника
Що таке мікрофінансові організації
МФО з’явилися в Україні нещодавно, але їх поширеність уже висока і продовжує зростати. Мікрофінансові організації є кредиторами, які надають мікропозики фізичним (у деяких випадках юридичним) особам під високий відсоток (до кількох сотень річних) та на короткий термін (максимум – два місяці).
МФО не так строго підходять до оцінки платоспроможності клієнта, якщо порівнювати з банками, і як компенсацію ризикованих угод надають кредитні послуги за високою ціною. Передбачається, що мікропозику беруть у ситуації, коли до зарплати залишилося кілька днів, а гроші потрібні вже зараз. У такому випадку позичальник зможе швидко погасити кредит і не відчути високої процентної ставки.
Діяльність МФО регулюється законами. Мікрофінансові організації несуть відповідальність за свою роботу перед НБУ, і в разі порушень можуть бути позбавлені ліцензії.
На відміну від банків, МФО не мають статусу кредитно-фінансової установи. Це означає, що вимоги до них мінімальні:
- здійснювати мікрофінансову діяльність відповідно до законів;
- мати ліцензію Нацбанку.
Відмінності від банку
МФО не можна назвати конкурентами банків, оскільки до мікропозик клієнти вдаються, якщо отримати кредит у банку важко або неможливо. Звичайна ситуація, коли у позичальника не вистачає кредитного ліміту на картці, а банк висуває високі вимоги для отримання грошей. У такому випадку на допомогу приходять мікрофінансові компанії. Вони надають гроші швидко і без зайвих перевірок, але умови кредитування в них менш вигідні, якщо порівнювати з банками.
Ще одна відмінність від банку – це робота онлайн. Отримання кредиту в банку передбачає, що людина збере необхідний пакет документів, прийде у відділення та подасть заявку на розгляд. Мікропозику завжди оформлюють онлайн, а гроші переводять на картку позичальника.
Роль МФО на фінансовому ринку
Послуги мікрофінансових організацій особливо затребувані у регіонах з невеликою кількістю банків, де є складнощі з отриманням кредиту фізичними та юридичними особами. МФО дозволяють громадянам вирішити свої фінансові питання за спрощеною схемою, оформивши мікропозику. Причому, в умовах високої конкуренції між собою, ці організації змушені постійно вдосконалювати свої інструменти кредитування. Це призводить до появи більш вигідних пропозицій у цій сфері, що позитивно впливає на розвиток фінансового ринку в країні.
Вони надають ефективну підтримку малому та середньому бізнесу, оперативно надаючи грошові кошти, необхідні для розвитку та здійснення їхньої діяльності. Більш простий підхід у видачі позик часто стає рятувальним кругом для організацій, що потрапили у скрутне фінансове становище.
Переваги онлайн-кредитування
- Доступність. Оформити кредит може громадянин України від 21 (в деяких випадках від 18) до 65 років, який має постійний дохід.
- Мінімум бюрократії. Для подання заявки в МФО достатньо паспорта і коду. Соціальний статус не має значення, так само як і мета отримання кредиту. Наявність позитивної кредитної історії не є обов’язковою. У деяких випадках клієнту можуть піти назустріч навіть при прострочених платежах у минулому. Отже, кредити онлайн – це також можливість покращити кредитну історію.
- Швидкість. Заявку зазвичай розглядають протягом 15-30 хвилин. Повідомлення про результат надійде на пошту або телефон у вигляді SMS. Якщо рішення позитивне, гроші одразу надійдуть на картку.
- Зручність. Для оформлення заявки достатньо мати доступ до Інтернету. Потрібно зайти на сайт, пройти просту реєстрацію і подати заявку. Попередньо можна розрахувати комісію за кредитом, скориставшись кредитним калькулятором.
Недоліки онлайн-кредитування
- Висока процентна ставка. Висока вартість послуги є вимушеним заходом МФО, враховуючи ризики, на які вона йде. Адже для схвалення заявки немає необхідності підтверджувати дохід.
- Стислі строки кредитування. Зазвичай мікропозика видається на термін до одного місяця, максимум – до двох. Це потрібно враховувати під час подання заявки, оскільки у разі прострочення кредиту буде накладено великий штраф.
- Жорсткі штрафні санкції. МФО не церемоняться з боржниками. Вони будуть регулярно нагадувати про себе дзвінками, можуть діяти через колекторські контори і вимагати стягнення коштів через суд.
Як подати заявку на кредит через Інтернет
- Перейдіть на офіційний сайт МФО та ознайомтеся з умовами кредитування. Розрахуйте вартість послуги та обов’язковий платіж за допомогою кредитного калькулятора.
- Заповніть заявку на отримання мікропозики. У розділі «Оформити» або «Отримати» відкриється порожня анкета. У ній необхідно вказати особисту інформацію: ПІБ, дата народження, стать, місце проживання, реквізити паспорта, номер телефону, номер банківського рахунку. Потім потрібно зазначити суму кредиту та термін його погашення.
- Дочекайтеся розгляду заявки. У разі її схвалення гроші одразу будуть зараховані на вказаний рахунок, а на телефон надійде код підтвердження на згоду з умовами договору.
При оформленні кредиту через ДІЮ (без документів) процедура трохи відрізняється. Усі реквізити вже зберігаються в акаунті ДІЯ, тому позичальнику потрібно лише зазначити суму кредиту та бажаний термін його погашення, а далі натиснути «Підтвердити через ДІЮ». Після цього потрібно увійти в акаунт, підтвердити доступ до даних і заповнити решту полів.
Вимоги до позичальника
Щоб подати заявку і розраховувати на позитивний результат, достатньо відповідати простим вимогам:
- бути громадянином України у віці 21 рік і старше (деякі МФО приймають заявки від 18 років);
- мати постійний дохід.
МФО не так прискіпливо ставляться до потенційних позичальників, як банки, і часто схвалюють мікропозики навіть клієнтам з неідеальною кредитною історією та невисоким доходом.
Підвищити свої шанси на отримання мікропозики можна, подавши заявку на кредит через ДІЮ. Така процедура не тільки заощаджує час, але й підвищує лояльність кредитора. Усе тому, що авторизація можлива лише з підтвердженого облікового запису, де вже вказані справжні реквізити документів. Тобто можна оформити кредит через ДІЮ без фото паспорта, коду та інших документів. Усі вони вже є на сайті ДІЯ та пройшли перевірку банківськими системами ідентифікації. Якщо якісь дані вказані неправильно — обліковий запис не підтвердять. Таким чином, подаючи заявку через ДІЮ, потенційний позичальник гарантує достовірність своїх даних, а значить, довіра до нього зростає.
Час розгляду заявки та отримання грошей
Головна особливість мікропозик — це можливість швидкого отримання коштів на картку. Оформлення заявки займає 2-5 хвилин. Паспортні дані позичальника будуть перевірені в електронній системі за 5-10 хвилин. Ще стільки ж часу займає перевірка кредитної історії, і протягом ще десяти хвилин заявка буде схвалена або відхилена. У разі позитивного рішення гроші на картку надійдуть протягом п’яти хвилин. Тобто вся процедура від моменту подання заявки до отримання грошей займе не більше години, а частіше за все все вирішується за 30 хвилин. Якщо оформляється онлайн мікропозика через ДІЮ на картку, процедура займає ще менше часу, оскільки не потребує перевірки документів.
Критерії вибору мікрофінансової організації
Мінімальний пакет документів, відсутність поручителів і можливість отримати гроші за 15 хвилин на картку. Подібні пропозиції заповнюють Інтернет-простір, але як серед безлічі мікрофінансових організацій обрати «правильну» і не натрапити на шахраїв? Є певний алгоритм, якому слід дотримуватись під час пошуку відповідного кредитора.
- МФО має мати ліцензію НБУ.
- Існує єдина форма договору про мікропозику. Умови договору повинні бути прозорими та зрозумілими для позичальника.
- У договорі вказується розмір процентної ставки. Загальний відсоток за мікропозикою розраховується за формулою: сума позики * процентна ставка / 365 днів * кількість днів користування позикою.
Ризики та підводні камені мікропозик
Основний ризик при оформленні онлайн-кредиту — натрапити на нелегальних кредиторів. Їх діяльність суперечить чинним правовим нормам у цій сфері.
Наприклад:
- МФО заборонено видавати кредити під заставу житла;
- максимальна сума боргу позичальника не може перевищувати визначеного розміру споживчого кредиту;
- встановлена щоденна процентна ставка.
Проте нелегальні кредитори ігнорують ці вимоги та обманом укладають з позичальником договір на невигідних умовах, під дуже високий відсоток або під заставу житла.
Ще одна небезпека — передача конфіденційної інформації шахраям. Вони можуть використовувати її, щоб оформити кредит на ваше ім’я. МФО, на відміну від банків, легко схвалюють заявки на кредит. Цим часто користуються шахрайські організації, оформляючи кредити на підставні імена. При онлайн мікропозиці через ДІЮ на картку такий ризик також існує, тому потрібно ретельно підходити до вибору МФО. Отримавши доступ до акаунта, шахраї можуть оформити кредит через ДІЮ в один клік, оскільки там зберігаються паспортні дані.
Дуже важливо правильно оцінювати свої фінансові можливості при оформленні онлайн-кредиту. Простота отримання позики може загнати в боргову яму і зіпсувати кредитну історію. Тому потрібно дотримуватися принципів розумного позичальника і брати в кредит рівно стільки коштів, скільки ви зможете швидко та безболісно для бюджету повернути.
Як уникнути шахрайства та нечесних умов
- Найкраще подавати заявку на отримання кредиту через офіційний сайт кредитора.
- У цій сфері немає такої послуги, як «підвищення гарантії отримання кредиту». Пропозиції надіслати певну суму грошей для отримання такої гарантії надходять від шахраїв і мають ігноруватися.
- Передача великої кількості персональних даних небезпечна, особливо якщо це «партнерський» сайт. Для оформлення мікропозики з «партнерського» ресурсу достатньо імені, телефону, ІПН, електронної пошти, інформації про працевлаштування та, в деяких випадках, інформації про мету кредиту.
- Не повідомляйте дані своєї банківської картки. Їх необхідно буде ввести під час оформлення мікропозики, але робити це потрібно на захищеній сторінці, щоб запобігти витоку конфіденційної інформації.
- Необхідно уважно ознайомитися з умовами кредитування, прочитавши договір.
- У жодному разі не можна повідомляти пін-код картки. Ніхто не має права запитувати таку інформацію.
Звертайте увагу на реквізити в договорі. Шахраї підробляють сайти відомих МФО, використовуючи схожі шрифти, логотипи, назви. Потрібно все уважно перевіряти, щоб не стати жертвою шахрайських махінацій. - Найголовніше – співпрацювати з мікрофінансовими організаціями, які мають ліцензію. Компанії, які її не мають, є нелегальними, і співпраця з ними може мати негативні наслідки. Краще не ризикувати.
Права позичальників
- Право на надання повної інформації. Сюди входить: інформація про кредит, права та обов’язки позичальника, інформація про наявність ліцензії Нацбанку.
- Право на отримання повної та достовірної інформації за договором. Клієнт повинен бути проінформований про всі додаткові платежі, про наслідки невиконання зобов’язань за мікропозикою. Необхідно дізнатися, в яких випадках договір може змінюватися, і обов’язково звірити умови, запропоновані МФО, з законодавчими нормами. Не всі мікрофінансові організації дотримуються правил і можуть вписувати до договорів нечесні та протизаконні умови. Потрібно бути уважними.
- Право на нерозголошення персональних даних та фінансових операцій позичальника. Виняток становить передача такої інформації правоохоронним органам на запит. Також не є порушенням передача справи колекторам у разі прострочених платежів.
Якщо МФО не виконує своїх обов’язків і порушує права позичальника, слід звертатися по допомогу до правоохоронних органів.
Обов’язки позичальника
Основний обов’язок позичальника — своєчасне повернення кредитних коштів, наданих МФО. Графік погашення заборгованості чітко прописаний у договорі, як і санкції за його недотримання.
Також серед обов’язків позичальника — надання відомостей і документів, необхідних мікрофінансовій організації для ухвалення рішення про кредитування фізичної особи, визначення суми позики та умов погашення боргу. До переліку відомостей входить і контактна інформація, необхідна для зв’язку. У разі зміни таких даних (якщо це відбувається протягом дії договору), позичальник зобов’язаний у встановлені договором строки повідомити про це МФО.
Прострочення платежів, штрафи, наслідки
Отримати мікропозику легко, але треба пам’ятати, що в цього виду кредитування дуже висока процентна ставка. А якщо додати ще витрати на штрафи, пені, судові витрати? Такий вид кредитування може допомогти “перекрити” до наступної зарплати, але не підходить для використання на довгий термін.
Які наслідки чекають на позичальника у разі невиконання своїх зобов’язань перед кредитором:
- Судові розгляди.
- Спілкування з колекторами.
- Неможливість оформити кредит у майбутньому через зіпсовану кредитну історію.
У разі передачі справи до суду і рішення суду на користь кредитора, рахунки позичальника можуть бути заморожені. Частина його зарплати буде спрямована на погашення заборгованості. Він може бути позбавлений права виїзду за кордон. У нього можуть конфіскувати майно на користь кредитора, за винятком житлових приміщень.
У разі невеликого прострочення платежів МФО намагається домовитися з клієнтом, але якщо той ігнорує дзвінки та повідомлення, справа передається колекторському агентству.
Колектори викуповують борг зі знижкою, а повернути намагаються повну суму боргу. Можна спробувати домовитися з ними про зменшення цієї суми та її реструктуризацію. У будь-якому випадку краще не ігнорувати колекторів, а йти на контакт і намагатися вирішити проблему.
У ситуаціях, коли колектори діють незаконно (погрожують, псують майно), можна подати скаргу до НБУ.
Фінансові втрати та нервування з колекторами — не найгірше при простроченому кредиті. Заборгованість, зрештою, можна погасити, і колектори відчепляться, але кредитну історію виправити не вдасться. Зіпсована фінансова репутація може не тільки перешкодити в майбутньому оформити кредит у легальній організації, але й вплинути на кар’єрне зростання та інші сфери життя людини. А все тому, що кредитну історію нерідко запитують страхові компанії, роботодавці під час прийняття на відповідальні посади, сервіси з оренди авто. Тому важливо брати посильний кредит і вчасно його повертати.